Депозиты
Депозит (банковский вклад — сумма денег, помещённая вкладчиком в банк на определённый или неопределённый срок. Депозитный договор заключается с юридическими лицами (резидентами и нерезидентами) или с предпринимателями без образования юридического лица. Банк пускает эти деньги в оборот, а в обмен выплачивает вкладчику проценты. Депозит является долгом банка перед вкладчиком, то есть, подлежит возврату. Депозит – традиционное средство получения дополнительного дохода от размещения временно свободных денежных средств. В периоды нормального развития экономики банковский вклад является одной из наименее выгодных и наименее рискованных форм вложения денег и может служить в качестве минимального ориентира в расчётах.
Различают:
- Депозит до востребования — депозит без указания срока хранения, который возвращается по первому требованию вкладчика. Обычно по сберегательным вкладам начисляются проценты по ставкам ниже соответствующих для срочных депозитов. Депозитом до востребования могут по соглашению с банком или по законам отдельных государств являться средства на чековом счёте в банке.
- Срочный депозит — депозит под проценты, внесённый на определенный срок и изымаемый полностью по истечении обусловленного срока. Срочные депозиты менее ликвидны, чем сберегательные вклады до востребования, но приносят более высокий процент дохода.
Также возможны различные конструкции вклада
- депозит с возможностью пополнения без ограничений; каждый месяц Вы будете получать проценты на Ваш текущий счет.
- депозит возможностью пополнения без ограничений, но и возможность частичного изъятия средств до суммы неснижаемого остатка; проценты выплачиваются/причисляются в конце срока депозита.
- депозит возможностью не только получать стабильный доход на Ваши сбережения, но и оперативно изменять валюту депозита без потери процентов. Депозит предполагает возможность пополнения без ограничений.
- депозит с возможностью пополнений без ограничений и выплатой/причислением процентов в конце срока депозита. Основным отличием депозита является гибкая процентная ставка, которая увеличивается в течение срока депозита в случае если сумма депозита в результате пополнения превысит текущий порог.
Обычная закономерность: чем больше срок вклада, тем выше его доходность. При размещении крупных сумм рекомендуется разбивать их на несколько депозитов — в случае необходимости можно будет изъять только часть средств, сохранив доходность по остальным, однако при этом банк может предложить меньший доход.
Нормальная практика для юридических лиц это размещение денежных средств посредством векселей. Если устав предприятия запрещает размещать денежные средства в депозиты, то возможно оформить вексель. Он является завуалированной формой депозита. Либо подписать договор о неснижаемом остатке на расчётном счёте с начислением процентов.
Коммерческие банки обязаны перечислять в центральный банк часть денег, положенных на депозит. Это норма обязательных резервов. В случае банкротства банка, государство гарантирует возврат части депозита.
Денежные средства в депозит привлекаются сроком:
- от 6 дней до 3 лет, без ограничения по сумме денежных средств
- до 6 дней, на условиях размещения денежных средств в суммах равных или превышающих 10 млн. руб., 0,5 млн. долл. США, 0,5 млн. евро (другой валюте в эквиваленте 0,5 млн. долларов США)
Процентная ставка по депозиту определяется исходя из суммы денежных средств, размещаемых в депозит, и согласно сроку, на который будут размещаться денежные средства в депозит.
Проценты по депозиту выплачиваются:
- в день возврата депозита
- по истечении месяца/квартала или фиксированного периода, который определяется продолжительностью не менее 30 и не более 100 дней
